Jak sprawdzić czy znajdują się Państwo w hiszpańskim rejestrze dłużników i jak zostać z niego wykreślonym?

W dzisiejszym wpisie omówimy hiszpańskie rejestry dłużników (𝙡𝙤𝙨 𝙛𝙞𝙘𝙝𝙚𝙧𝙤𝙨 𝙙𝙚 𝙢𝙤𝙧𝙤𝙨𝙤𝙨), jego funkcje oraz implikacje związane z wpisem do rejestru.

Czym są rejestry dłużników i jaka jest ich funkcja?

Rejestr dłużników to rejestr, który gromadzi dane o braku płatności zarówno od osób fizycznych jak i prawnych, co ogranicza dostęp do jakiegokolwiek rodzaju finansowania, przykładowo kredytów hipotecznych, kart kredytowych, zakupów na raty . Najczęstsze przyczyny umieszczenia w rejestrze to nieopłacone rachunki telefoniczne lub przekroczone salda na rachunkach bankowych.

Wymogi, które muszą zostać spełnione, aby dłużnik został wpisany do rejestru:

-> Dane dłużnika muszą być podane przez wierzyciela lub osobę trzecią działającą w imieniu wierzyciela (przykładowo firmę windykacyjną);

-> Zadłużenie musi być pewne, innym słowy musi być rzeczywiste i nieuregulowane;

-> Musi minąć termin płatności zobowiązania.

-> Dług musi być egzekwowalny i nie może istnieć żadna przeszkoda prawna w dochodzeniu długu.

-> Wpis nie może być dokonany przed upływem 4 miesięcy od daty wymagalności zobowiązania.

-> W przypadku dłużników indywidualnych, dług musi mieć mniej niż 5 lat, a minimalna kwota długu nie może być mniejsza niż 𝟱𝟬 𝗘𝗨𝗥.

-> Dla osób prawnych minimalna kwota wynosi 𝟯𝟬𝟬 𝗘𝗨𝗥.

-> Wierzyciel musi zawiadomić dłużnika czy to poprzez łączącą ich umowę czy też uprzednie wezwanie do płatności o możliwości wpisania go do konkretnego rejestru długów w przypadku braku zapłaty.

Ostatni z wymogów jest jednym z najczęstszych błędów popełnianych przez wierzycieli domagających się spłaty zadłużenia od swoich klientów czy dostawców. Oznacza to, że abyśmy znaleźli się na liście dłużników w podpisanej przez nas umowie, niezależnie od jej rodzaju, powinna znajdować się klauzula, zgodnie z którą jesteśmy poinformowani, że w przypadku braku płatności nasze dane mogą być wpisane do rejestru dłużników lub przekazane osobie trzeciej, alternatywnie taka zapis powinien zostać uwzględniony w wezwaniu do zapłaty.

Przykładowa klauzula zamieszczana w umowie zawartej między wynajmującym, a najemcą wygląda następująco:

“𝘌𝘭 𝘗𝘳𝘰𝘱𝘪𝘦𝘵𝘢𝘳𝘪𝘰 𝘪𝘯𝘧𝘰𝘳𝘮𝘢 𝘢𝘭 𝘐𝘯𝘲𝘶𝘪𝘭𝘪𝘯𝘰 𝘲𝘶𝘦 𝘦𝘯 𝘤𝘢𝘴𝘰 𝘥𝘦 𝘪𝘮𝘱𝘢𝘨𝘰 𝘥𝘦 𝘭𝘢𝘴 𝘤𝘢𝘯𝘵𝘪𝘥𝘢𝘥𝘦𝘴 𝘥𝘦 𝘭𝘢 𝘳𝘦𝘯𝘵𝘢, 𝘴𝘶𝘴 𝘥𝘢𝘵𝘰𝘴 𝘱𝘦𝘳𝘴𝘰𝘯𝘢𝘭𝘦𝘴 𝘱𝘰𝘥𝘳𝘢́𝘯 𝘴𝘦𝘳 𝘤𝘦𝘥𝘪𝘥𝘰𝘴 𝘢𝘭 𝘧𝘪𝘤𝘩𝘦𝘳𝘰 𝘥𝘦 (…) 𝘨𝘦𝘴𝘵𝘪𝘰𝘯𝘢𝘥𝘰 𝘱𝘰𝘳 (…) 𝘦𝘯 𝘣𝘢𝘴𝘦 𝘢𝘭 𝘪𝘯𝘵𝘦𝘳𝘦́𝘴 𝘭𝘦𝘨𝘪́𝘵𝘪𝘮𝘰 𝘥𝘦 𝘱𝘳𝘦𝘷𝘦𝘯𝘤𝘪𝘰́𝘯 𝘥𝘦𝘭 𝘧𝘳𝘢𝘶𝘥𝘦. 𝘌𝘯 𝘤𝘢𝘴𝘰 𝘥𝘦 𝘪𝘯𝘤𝘰𝘳𝘱𝘰𝘳𝘢𝘤𝘪𝘰́𝘯 𝘥𝘦 𝘭𝘰𝘴 𝘥𝘢𝘵𝘰𝘴 𝘥𝘦 𝘪𝘮𝘱𝘢𝘨𝘰𝘴 𝘥𝘦𝘭 𝘐𝘯𝘲𝘶𝘪𝘭𝘪𝘯𝘰 𝘦𝘯 𝘶𝘯 𝘧𝘪𝘤𝘩𝘦𝘳𝘰 𝘥𝘦 (…), 𝘦𝘭 𝘐𝘯𝘲𝘶𝘪𝘭𝘪𝘯𝘰 𝘳𝘦𝘤𝘪𝘣𝘪𝘳𝘢́, 𝘦𝘯 𝘦𝘭 𝘱𝘭𝘢𝘻𝘰 𝘮𝘢́𝘹𝘪𝘮𝘰 𝘥𝘦 (…) 𝘥𝘦𝘴𝘥𝘦 𝘭𝘢 𝘪𝘯𝘴𝘤𝘳𝘪𝘱𝘤𝘪𝘰́𝘯 𝘥𝘦 𝘭𝘢 𝘥𝘦𝘶𝘥𝘢 𝘦𝘯 𝘦𝘭 𝘧𝘪𝘤𝘩𝘦𝘳𝘰, 𝘶𝘯𝘢 𝘤𝘰𝘮𝘶𝘯𝘪𝘤𝘢𝘤𝘪𝘰́𝘯 𝘥𝘦𝘭 𝘵𝘪𝘵𝘶𝘭𝘢𝘳 𝘥𝘦 𝘥𝘪𝘤𝘩𝘰 𝘧𝘪𝘤𝘩𝘦𝘳𝘰 𝘪𝘯𝘧𝘰𝘳𝘮𝘢́𝘯𝘥𝘰𝘭𝘦 𝘥𝘦 𝘭𝘢 𝘪𝘯𝘤𝘰𝘳𝘱𝘰𝘳𝘢𝘤𝘪𝘰́𝘯 𝘥𝘦 𝘴𝘶𝘴 𝘥𝘢𝘵𝘰𝘴 𝘱𝘦𝘳𝘴𝘰𝘯𝘢𝘭𝘦𝘴 𝘦𝘯 𝘦𝘭 𝘮𝘪𝘴𝘮𝘰.”

Ponadto, podmiot prowadzący system informacji kredytowej ma obowiązek zawiadomić osobę, której dane dotyczą, o umieszczeniu takich danych oraz o możliwości skorzystania z praw określonych art. 15-22 rozporządzenia (UE) 2016/679 w ciągu trzydziestu dni od dnia zgłoszenia długu do systemu przy czym dane pozostają zablokowane w tym okresie.

Jak dowiedzieć się czy zostali Państwo wpisani na listę dłużników i jak zostać z niej wykreślonym?

W pierwszej kolejności należy pamiętać iż prawo wymaga uprzedniego zawiadomienia osoby fizycznej lub prawnej, która ma zostać wpisana ponieważ musi ona mieć możliwość uregulowania należnej kwoty, aby zniwelować skutki braku zapłaty. Jeśli jednak to nie nastąpi dane dłużnika zostaną wpisane do rejestru. Należy wskazać, że nazwa przedsiębiorstwa może pozostać w rejestrze maksymalnie przez 6 lat.

Najbardziej znane rejestry dłużników są następujące:

-> RAI

-> ASNEF or Asociación Nacional de Entidades de Financiación (Krajowe Stowarzyszenie Podmiotów Finansujących)

-> Experian Bureau Empresarial

-> Infodeuda

-> RIJ or Registro de Impagados Judiciales (Rejestr niespłaconych długów sądowych)

Konsument może występować we wszystkich tych rejestrach lub tylko w niektórych z nich.

Jeżeli chcemy sprawdzić czy jesteśmy wpisani, do któregoś z powyższych rejestrów, możemy zweryfikować to na ich stronach internetowych lub realizując prawo dostępu do danych osobowych poprzez wypełnienie formularza na stronie hiszpańskiego Urzędu Ochrony Danych Osobowych - la Agencia Española de Protección de Datos.

Aby nasze dane zostały skreślone z rejestru należy dokonać następujących czynności:

Dokonać spłaty długu i skontaktować się rejestrem dłużników w celu usunięcia danych, przedstawiając dowód spłaty zobowiązania. Należy pamiętać, że możemy mieć zaciągnięte długi, których nie jesteśmy świadomi.

W przypadku wpisu do rejestru dłużników po upływie pięciu lat od daty wymagalności zobowiązania można żądać usunięcia danych z rejestru!

Prawo uniemożliwia wpisanie do rejestru długu jeżeli jest on dochodzony na drodze administracyjnej, sądowej lub w ramach pozasądowej metody rozwiązywania sporów np. arbitrażu konsumenckiego. Dlatego jeżeli nie uznają Państwo dochodzone długu warto rozpocząć postępowanie arbitrażowe w celu uzgodnienia zasadności długu, wszcząć postępowanie sądowe na drodze cywilnej lub wystąpić do hiszpańskiego Urzędu Ochrony Danych Osobowych realizując prawo do usunięcia danych.

W przypadku braku długu lub niespełnienia przesłanek włączenia długu do rejestru, właściciel rejestru powinien zostać poproszony o wykreślenie długu z rejestru. Ponadto, jeżeli wpis do rejestru był nieprawidłowy, możliwe jest dochodzenie odszkodowania za szkodę. Właściciele rejestrów są zobowiązani do udzielenia odpowiedzi w ustawowo określonych terminach, w odrębnym przypadku możliwe jest wszczęcie postępowania dyscyplinarnego przed hiszpańskim Urzędem Ochrony Danych Osobowych (AEPD).